9月22日，中国人民银行承德市分行对承德银行股份有限公司作出行政处罚决定，因违反数据安全管理规定、违反信用信息采集提供查询及相关管理规定、未按规定开展客户尽职调查，以及为身份不明的客户提供服务、与其进行交易，为客户开立匿名账户假名账户等多项违法行为，该行被警告并处罚款137.55万元，处罚信息公示期限3年。

据财迅通观察，这是承德银行近年来罕见的百万级罚单，多项违法事实集中于反洗钱与客户信息合规领域。

此外，承德银行2025年度审计报告披露的经营数据同样不容乐观。报告显示，该行2025年实现营业收入33.69亿元，同比下降15.03%；实现净利润13.06亿元，同比下降13.64%。资产总额2343.70亿元，同比增长3.70%；归母净利润13.06亿元。

与此同时，一年多来，董事长、行长、副行长、首席风险官相继调整；与互联网平台合作的消费贷持续压降，资产质量亦面临考验。在中小银行“减量提质”的行业背景下，这家资产规模逾2300亿元的地方银行，正站在合规与转型的双重关口。

助贷费用刚性流出，中间业务连亏八年

承德银行2025年度审计报告利润表显示，该行当年手续费及佣金净收入为-5.46亿元，较2024年的-3.21亿元进一步扩大。

拉长时间轴观察，这一指标的持续亏损并非偶发。2018年至2025年，承德银行手续费及佣金净收入分别约为-0.36亿元、-2.41亿元、-4.71亿元、-6.58亿元、-7.02亿元、-5.99亿元、-3.21亿元和-5.46亿元，八年间累计净亏损约35.7亿元。

“银行出钱，平台出力，最后利润却被平台拿走了大半”——这句话用在承德银行身上，再合适不过。

困局的根源在于该行长期依赖互联网平台开展联合贷款与助贷业务。在该业务模式下，银行提供表内资金并承担最终信用风险，合作平台负责客户引流、风险筛查及贷后管理并收取费用，相关成本计入“手续费及佣金支出”。2025年，承德银行手续费及佣金收入仅为0.30亿元，而支出高达5.77亿元，收支严重失衡。

公开评级报告显示，该行个人消费类贷款主要来源于蚂蚁花呗、借呗、京东金条、白条等线上联合贷款产品。2024年末个人贷款户均余额仅约1.04万元，小额高频特征意味着每投放100亿元贷款需处理近百万笔交易，每笔均产生平台费用。信贷利息收入留在表内，助贷费用却刚性流出，中间业务由此沦为利润黑洞。

管理层密集更替，新班子面临多重考验

经营数据变化的背后，是管理层的密集调整。

根据审计报告附注披露，经2025年年度股东会选举，张建军当选第六届董事会董事；经第六届董事会第八次会议选举，汪泳当选董事长，张建军当选副董事长并获聘为行长，相关任职资格已获监管部门核准。2025年6月，郭立刚、彭朝华两位副行长任职资格获批，二人均为内部晋升，该行由此形成“一正两副”的行长架构。2026年5月，承德金融监管分局核准单冰出任首席风险官。

在约一年时间内，董事长、行长及多位高级管理人员相继调整到位。

从经营层面看，新管理团队面临的任务并不轻松。中间业务连续净亏损，手续费及佣金支出居高不下，收入结构有待优化；个人消费类贷款规模下降，信贷资源向制造业、民生等领域倾斜，新投向的收益水平与风险特征需持续观察；合规管理、反洗钱、数据安全等领域的监管要求日益严格，对内部控制体系提出更高要求。

2025年12月，国家金融监督管理总局承德监管分局批复同意承德银行收购滦平盛阳村镇银行股份有限公司并设立四家支行，相关机构已于2025年12月27日正式营业。这一收购有助于拓展县域金融服务网络，但也对整合后的管理能力与风险控制构成新的考验。

主动压降互联网贷款，资产结构正在重塑

面对中间业务的持续失血，承德银行在2025年启动了力度空前的结构调整。

数据显示，该行2025年主动压降互联网贷款规模近50亿元，个人消费类贷款同比大幅下降21.99%，从2024年末的约196.3亿元降至约153.1亿元。释放的信贷资源集中投向绿色金融、制造业及民生领域，其中绿色金融领域贷款余额较年初增长近70%，制造业及民生领域贷款分别实现6%和55%的增长。

负债管理方面，存款付息率较年初下降31个基点至2.17%，营业支出同比减少20%，推动净息差逆势上升9个基点。

资产质量指标整体处于合理区间。截至2025年末，承德银行不良贷款率1.70%，拨备覆盖率222.22%，贷款拨备率3.78%，资本充足率14.92%，核心一级资本充足率11.53%，流动性比例190.15%。各项监管指标满足监管要求。

压降互联网贷款、调整信贷投向，短期内会带来个人消费贷规模收缩和收入结构变化，但也是承德银行摆脱“规模在表内、利润在平台”模式的必要一步。接下来，新管理层既要消化合规罚单暴露出的内控问题，也要观察绿色金融、制造业和民生类贷款的资产质量与收益表现。结构调整能否真正换来业绩修复，仍需后续财报验证。